“余额宝收益率跌破1.5%” “6月理财产品收益率延续跌势” “全市场存续开放式固收类理财产品（不含现管）已连续3个月下跌，今年首次跌破3.00%”。 

近期的此类新闻，令普通人不禁慨叹，如今理财想追求高收益已成为一种奢望，就连能够保本的产品也是少之又少。

不过，好消息是，近期市场上出现了一类创新保险——期限保本型（三年滚动）商业养老金产品，翻译成更容易理解的说法，即这是一种能保本的产品。 

以“国民国泰民安101期限保本型（三年滚动）商业养老金产品A款”（下称国泰民安商业养老金）为例，其将“保本”两字清楚地写进了合同里。

这类产品底层投资方向是固定收益类产品，搭配权益类产品和不动产及其他金融产品，以固定收益类资产票息来确保资金的安全。 

对于消费者而言，这个产品如何做到保本？国泰民安商业养老金产品详情页举了如下例子： 

假如2023年9月1日买入100元，每3年为一个保本核算周期，第一个周期3年后即2026年9月1日：

1）若盈利20元，则以120元本金进入第二个周期。

2）如果亏损20元，则保险公司补偿20元，以100元本金进入第二个周期。

官方管这个保本形式叫做“期限保本型”，合同里的解释为：“本产品保证您的每笔缴费在保本核算周期期满日对应的产品权益按照期初缴费本金保本，在非保本核算周期期满日，您持有的产品权益随产品单位价格波动而变化。”

看到这里，相信有读者会问：“中途取钱会不会亏？”这得分情况而论。

首先，投入该产品的钱不是随意可以取出来的。国泰民安商业养老金产品采用独立账户管理，且仅支持锁定账户。这个锁定账户通常是锁定到60岁，在被保险人60岁前，该账户资金封闭运行，哪怕3年核算周期期满，钱也取不出来；被保险人年满60岁后，账户解除锁定状态，钱就可以取出来了。

那么，60岁之前想取出来怎么办？第一种情况是，满足国务院保险监督管理机构规定的其他商业养老金领取条件，例如患有重大疾病等，可以向保险公司申请领取。

第二、第三种方法是通过减保或解除合同的方式把钱取出来。根据国泰民安商业养老金产品合同规定，保险期间内，可选择向保险公司申请减保，减保金额即为申请赎回产品单位对应的产品赎回金额，减保成功的，保险公司将支付减保金额扣除产品赎回费后的金额，适合想取出一部分资金的需求。

如果想一次性取出全部资金，可选择解除合同，也就是退保，国泰民安商业养老金合同规定，经其审核同意合同解除后，可退还审核通过当日的现金价值，现金价值指的是合同项下的产品权益扣除产品赎回费后的金额。

这意味着，如果产品持有时间较短，或是持有期间产品收益欠佳，选择减保或解除合同，则会给自己带来一定的经济损失。

因此，从理财角度而言，兼顾资金的灵活性，临近60周岁或是已满60周岁的人群更适合购买此类产品。